Como cuidar das finanças

Pense a longo prazo

Muitas vezes estamos tão envolvidos com nosso dia-a-dia, que nem pensamos no futuro e no que podemos fazer para garantir dias mais tranquilos em nossa fase de aposentadoria.

Aos 60 anos, por mais ativos que sejamos, não teremos a mesma capacidade de trabalho, especialmente nos moldes convencionais – trabalho em período integral, com carteira assinada, pacote de benefícios etc.

Temos de pensar não apenas na aposentadoria dada pelo governo, que nem sempre cobre as despesas que o salário costuma cobrir, mas em algum benefício de caráter privado e até mesmo em economias pessoais colocadas em alguma aplicação desde já.

Essa é uma preocupação que deve estar em destaque, ao lado de objetivos como a compra da casa própria, a compra de um carro, ou de investimentos nos próprios estudos ou dos filhos.

Na Lição 4 tem um glossário que descreve o significado de alguns termos utilizados em economia e que serão utilizados no decorrer do minicurso.

Vejamos o exemplo de uma pessoa que aos 22 anos resolve economizar R$2.000,00 todo ano e aplicar na compra de ações A tabela abaixo mostra como estará a situação dela no futuro, considerando 3 diferentes taxas de retorno.

	Tr de 15%	Tr de 8%	Tr de 5%
65 anos	R$ 6,2 milhões	R$ 714 mil	R$ 302 mil
70 anos	R$ 12,5 milhões	R$ 1,06 milhão	R$ 397 mil

Mas tenha cuidado: se você já está acima dos 50 anos, operações mais arriscadas, como aplicar na bolsa de valores, devem ser substituídas pela aplicação em poupança ou em algum fundo de renda fixa, onde as quantias poupadas sejam maiores para compensar seu atraso.

Tipos de Previdência Privada

Benefício definido: o valor que você receberá no futuro é definido agora, independente do resultado obtido pelo administrador de sua previdência.

Contribuição definida: o que você paga hoje está definido. O que você receberá não está combinado e depende da competência do administrador de sua poupança. Esse é o plano mais encontrado hoje em dia, por isso a escolha de um administrador previdenciário é uma decisão muito importante.

Previdência fechada: a empresa patrocina um plano para seus funcionários.

Plano de garantia mínima: o administrador promete uma rentabilidade mínima equivalente à inflação mais uma taxa de juros.

Plano gerador de benefícios livres (PGBL): funciona de forma parecida com um fundo de investimentos, onde o capital pode ser aplicado em títulos públicos, fundos de renda fixa ou em ambos. Nesta modalidade, você pode contribuir com quanto e quando quiser. Os fundos também são portáteis, ou seja, você pode transferir sua poupança para outra instituição administrar. Também permite abater suas contribuições do imposto de renda. Fique atento às taxas cobradas sobre as operações e o saldo de investimento.

Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL): se você é isento da declaração de imposto de renda, ou realiza a declaração simplificada, esse é o seu plano ideal. Ele também funciona como um fundo de investimentos, sendo que o imposto não incide sobre o valor principal da aplicação, apenas sobre os rendimentos.

Atenção trabalhador autônomo! Se você é dona de casa, ou trabalha por conta própria (salão de beleza, serviços de pedreiro etc.), lembre-se de pagar o carnê do INSS para garantir seu benefício futuro. Caso não pague, você perderá o período respectivo na contagem para sua aposentadoria. O carnê pode ser encontrado em bancas de revista e agências lotéricas.

Organize sua vida financeira

Vimos na Lição 1, que se você pretende desfrutar de um futuro tranquilo, é necessário investir desde já. Mas para investir é preciso ter o que investir, ou seja, é preciso economizar.

Existem duas maneiras básicas de economizar: ou você aumenta a sua receita, ou diminui as despesas.

Receita é igual a tudo que entra para você, como o salário, a venda de algum bem, ou o pagamento por um serviço prestado.

Despesa é tudo aquilo que você gasta para se manter: contas de água, luz e telefone, aluguel, alimentação etc.

Receita MENOS despesas tem que ser = economia.

Mas o que fazer para economizar?

1. Não utilize cartão de crédito e cheque especial ao mesmo tempo. Motivo: a utilização de ambos implica em uma elevada taxa de juros, cada qual na ordem de 10% ao mês.
2. Procure comprar tudo à vista, pois na parcela está sempre embutido algum juro e no final o montante pago será sempre maior que o esperado.
3. Opte pelo uso de telefones fixos de conta controle e celulares pré-pagos, pois os planos pós-pagos, além de mais caros, implicam em juros no caso de atraso no pagamento de contas.
4. Cuidado com os pacotes de tarifas bancárias. Opte sempre pelo mais simples e verifique exatamente o que o pacote inclui. Fique atento também aos reajustes que são feitos pela instituição de tempos em tempos.
5. Nunca utilize mais de 20% do seu salário para pagar despesas relacionadas a seu imóvel (aluguel, condomínio ou prestação de financiamento) para não comprometer o pagamento de outras despesas.

Veja abaixo um exemplo simplificado de controle orçamentário mensal.

Nome das despesas	Valor gasto
Aluguel ou prestação casa própria	R$ 200,00
Água	R$ 40,00
Luz	R$ 40,00
Telefone fixo	R$ 25,00
Celular	R$ 40,00
Alimentação (supermercado)	R$ 250,00
Farmácia	R$ 25,00
Prestações (crediários)	R$ 25,00
Outras despesas (lazer, vestuário etc.)	R$ 100,00
TOTAL	R$ 760,00

Considerando que esta seja uma família cuja renda é de R$ 1.000,00, a economia mensal será de R$ 240,00. Se a família guardar esse valor todo mês, sem colocar em nenhuma aplicação, ao final do ano terá economizado R$ 2.880,00.

Lição 1 Lição 2 Lição 3 Lição 4 Como e no quê investir A compra da casa própria A compra de um imóvel é algo muito especial, pois trata-se muitas vezes de um bem que será para a vida inteira. Por isso, é importante pensar muito antes de tomar qualquer decisão de compra. É preciso pesquisar e investigar cada detalhe sobre o imóvel de seu interesse. Veja a seguir uma série de dicas neste sentido. Verifique tudo sobre o entorno do imóvel. Em que bairro e região ele está, qual seu potencial de valorização, como é a vizinhança? Assim, na hipótese de ter que alugar ou vender, você sairá no lucro. Cuidado com imóveis na planta. Além do tempo de espera pela construção, você pode ser surpreendido por eventuais problemas com a construtora. Para saber se a compra vale a pena, você pode simular o seguinte: quanto renderia o valor total do imóvel se colocado numa aplicação durante o período da obra? O resultado encontrado corresponde ao desconto que a construtora deve lhe dar pelo tempo de espera. No caso de edifícios, procure saber antecipadamente qual é o valor do condomínio a ser pago. Há condomínios de valor tão alto, que somado no tempo pode significar a compra de outros bens que você deixará de fazer. Antes da compra, consulte um perito que possa lhe assegurar que o imóvel está em boas condições, no que se refere a sistemas elétricos, hidráulicos, fundações e estruturas. Com isso, você evita aborrecimentos no futuro. Se optar por construir sua própria casa, lembre-se que isso tomará muito tempo de sua vida, comprometendo suas horas de lazer. Tenha muito cuidado ao contratar os profissionais de construção civil, que nem sempre oferecem a qualidade que você deseja. Por fim, procure não fugir muito dos padrões estéticos de construção, pois no caso de venda do imóvel, ele terá que agradar a maioria. Nem sempre pagar aluguel significa jogar dinheiro fora. Se você é solteiro e ainda não sabe qual será o perfil de sua família, alugue um imóvel compacto, sem luxos, e aproveite para economizar. Dica importante Lembre-se que o seu FGTS pode ser utilizado na compra de um imóvel. Considere também os gastos com documentação que você terá no momento da compra. Informe-se antes com seu corretor e com o banco que intermediará o financiamento. A hora certa de comprar um carro Antes de optar pela compra de um automóvel, é importante considerar uma série de fatores que envolvem essa decisão e terão grande impacto sobre sua vida financeira. Ao adquirir um veículo, você não estará demandando apenas prestações de um financiamento, mas irá arcar com outras despesas, tais como IPVA, estacionamento, combustível, manutenção, seguro e eventuais gastos com pedágio. A menos que você já conte com alguma retaguarda financeira, o ideal é se preocupar primeiro com a compra da casa própria, deixando o carro para um segundo momento. Em tempos de engarrafamento, poluição e chuvas, melhor cuidar de outras prioridades. Caminhar mais e usar transporte coletivo são atitudes que podem melhorar sua saúde, ajudar o meio-ambiente e proteger o seu bolso. Saiba mais Atenção Cuidado com os títulos de capitalização oferecidos pelas instituições bancárias. Nessa modalidade de aplicação, seu dinheiro fica muito tempo parado concorrendo a sorteios. O dinheiro investido só pode ser resgatado ao final de 48 meses ou mais, sendo que não há qualquer garantia de você ser premiado, além de a correção sobre o resgate ser mínima.

Glossário de Investimentos

Poupança

Poupança ou aforro, em Economia, é a parcela da renda, de pessoas, empresas ou instituições, que não é gasta no período em que é recebida, e por consequência é guardada para ser usada num momento futuro. Fonte: Wikipedia

Renda Fixa

Renda Fixa define-se como o lucro a partir de um investimento, que ocorra constantemente e periodicamente. O investimento pode não só ser econômico, como também pode ser um trabalho (administrativo ou manual), ou qualquer outro tipo de serviço a favor de um empreendimento ou corporação. Um exemplo de renda fixa seria o salário de um operário, ou qualquer outro tipo de trabalhador.

Em finanças, Renda Fixa pode ser o nome do tipo de rendimento obtido por um investimento em títulos do mercado financeiro. Fonte: Wikipedia

Ações

Ações são cotas (pedaços) de uma empresa. Todos os investidores que possuem ações em uma empresa, são donos de uma parte dela. Teoricamente, o investidor é dono de um pedaço de cada prédio, automóvel e qualquer outro bem da empresa. Leia mais na Wikipedia

Títulos de Capitalização

É um título de crédito (documento) comercializado por empresas de capitalização (empresas que podem ser comercializadas através da compra e venda de ações) para a constituir uma aplicação. Também possui como característica o sorteio de prêmios. Leia mais na Wikipedia